คู่รักอังกฤษซื้อบ้านหลังแรกด้วยสินเชื่อ 100% แม้เผชิญความเสี่ยง
Conroy และ Amber วัย 32 และ 28 ปี ใช้สินเชื่อ Track Record ของ Skipton Building Society ซื้อบ้านราคา 242,000 ปอนด์ในแมนเชสเตอร์โดยไม่ต้องดาวน์
ภาพประกอบจากคลังภาพสต็อก ไม่ใช่ภาพจากเหตุการณ์จริง
- Conroy และ Amber ซื้อบ้าน 4 ห้องนอนราคา 242,000 ปอนด์ โดยไม่ต้องวางเงินดาวน์
- พวกเขาเลือกสินเชื่อ Track Record ดอกเบี้ยคงที่ 5.33% นาน 5 ปี ผ่อนเดือนละ 1,500 ปอนด์
- ธนาคารแห่งอังกฤษระบุว่าสัดส่วนสินเชื่อบ้านที่ใช้เงินดาวน์ต่ำกว่า 10% สูงที่สุดนับตั้งแต่ปี 2008
จนถึงปีที่ผ่านมา Conroy วัย 32 ปี และ Amber วัย 28 ปี แฟนสาว มองไม่เห็นโอกาสในการเป็นเจ้าของบ้านเลย พวกเขาเช่าห้องพักในย่านใจกลางเมืองแมนเชสเตอร์ซึ่งเป็นสถานที่ทำงาน และไม่สามารถเก็บเงินก้อนเพื่อเป็นค่าดาวน์บ้านได้ ทว่าในที่สุดพวกเขาก็ได้พบกับประเภทสินเชื่อบ้านเฉพาะกลุ่มที่เข้ามาช่วยแก้ปัญหานี้ โดยสินเชื่อ Track Record จาก Skipton Building Society ครอบคลุมมูลค่าบ้านเต็มจำนวน 100% ทำให้ผู้กู้ไม่ต้องจ่ายเงินล่วงหน้าเลยแม้แต่บาทเดียว
ผู้กู้จำเป็นต้องผ่านการตรวจสอบคุณสมบัติอย่างเข้มงวดและต้องแบกรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น โดยในกรณีของ Conroy และ Amber พวกเขาได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ 5.33% เป็นระยะเวลา 5 ปี ซึ่งทั้งคู่ยินดีที่จะรับเงื่อนไขนี้ และในเดือนสิงหาคมที่ผ่านมาพวกเขาก็สามารถซื้อบ้าน 4 ห้องนอนในราคา 242,000 ปอนด์ หรือราว 10.6 ล้านบาท ที่ย่าน Swinton บริเวณรอบนอกเมืองแมนเชสเตอร์ได้สำเร็จ
ข้อมูลจากธนาคารแห่งอังกฤษระบุว่า สัดส่วนของสินเชื่อบ้านในสหราชอาณาจักรที่มีเงินดาวน์น้อยกว่า 10% ของมูลค่าบ้านนั้นพุ่งขึ้นสูงสุดนับตั้งแต่ปี 2008 ซึ่งเป็นช่วงที่มีการปล่อยสินเชื่อลักษณะนี้อย่างแพร่หลาย ขณะที่เงินดาวน์เฉลี่ยสำหรับผู้ซื้อบ้านหลังแรกในปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 20% โดยสถาบันการเงินหลายแห่ง เช่น Lloyds, Santander, Skipton และ Yorkshire Building Society ได้ทยอยเปิดตัวผลิตภัณฑ์สินเชื่อบ้านรูปแบบใหม่ๆ ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ซึ่งครอบคลุมมูลค่าบ้านตั้งแต่ 95% ขึ้นไป และบางแห่งสูงถึง 100%
ภาพประกอบจากคลังภาพสต็อก ไม่ใช่ภาพจากเหตุการณ์จริง
ธนาคารระบุว่าต้องการช่วยเหลือผู้ซื้อบ้านหลังแรกให้สามารถก้าวเข้าสู่ตลาดอสังหาริมทรัพย์ได้ ท่ามกลางราคาบ้านที่ปรับตัวสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องและการเก็บเงินดาวน์ที่ยังคงเป็นเรื่องยากลำบาก อย่างไรก็ตาม สินเชื่อเหล่านี้มักคิดอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าปกติ ไม่สามารถใช้ได้กับอสังหาริมทรัพย์หรือผู้กู้ทุกประเภท และมาพร้อมกับความเสี่ยงที่ผู้บริโภคควรทำความเข้าใจให้ถ่องแท้ คู่รักอย่าง Conroy ซึ่งมีอาชีพทนายความ ได้ทำสัญญาเงินกู้ระยะเวลา 25 ปี โดยมีค่างวดผ่อนชำระต่อเดือนอยู่ที่ 1,500 ปอนด์ ซึ่งใกล้เคียงกับค่าเช่าเดิมที่พวกเขาเคยจ่าย
Conroy เผยว่าพวกเขารู้สึกสบายใจกับต้นทุนที่สูงขึ้นเนื่องจากพวกเขามีรายได้ค่อนข้างดีและคาดว่าเงินเดือนจะปรับเพิ่มขึ้นในอนาคต แต่เขาก็ยอมรับว่ามีความเสี่ยงมากกว่าที่จะเผชิญกับภาวะมูลค่าบ้านต่ำกว่าวงเงินกู้ หรือ negative equity ซึ่งเป็นสถานการณ์ที่มูลค่าทรัพย์สินลดลงต่ำกว่ายอดหนี้คงเหลือ ทำให้ผู้กู้ต้องแบกรับภาระค่าใช้จ่ายที่เจ็บปวดหากจำเป็นต้องขายบ้านกะทันหัน โดยพวกเขามีแผนที่จะโปะเงินเพิ่มเข้าไปในงวดผ่อนชำระช่วง 5 ปีแรกเพื่อสร้างสัดส่วนความเป็นเจ้าของบ้านให้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว
"มีความเสี่ยงเรื่องการเสี่ยงโชคกับตลาดอสังหาริมทรัพย์อยู่เสมอ"
Conroy
ในขณะเดียวกัน Bronya วัย 27 ปี และ George วัย 29 ปี แฟนหนุ่ม ก็ได้ใช้สินเชื่อบ้านที่ใช้เงินดาวน์ต่ำในการซื้อบ้าน 4 ห้องนอนที่เมือง Rhuddlan ทางตอนเหนือของเวลส์ในเดือนสิงหาคมเช่นกัน โดยธนาคาร Lloyds ปล่อยสินเชื่อให้พวกเขาเป็นเงิน 258,000 ปอนด์ หรือคิดเป็นประมาณ 98% ของมูลค่าบ้าน ผ่านสัญญาระยะเวลา 33 ปี โดยพวกเขาใช้เงินดาวน์เพียง 5,000 ปอนด์เท่านั้น ทั้งคู่ต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ย 5.33% และ 5.89% ตามเงื่อนไขของธนาคาร โดยมีค่างวดผ่อนชำระเดือนละ 1,400 ปอนด์ ซึ่งใกล้เคียงกับค่าเช่าแฟลต 1 ห้องนอนเดิม
การใช้สินเชื่อบ้านที่วางเงินดาวน์ต่ำถือเป็นดาบสองคม ในแง่หนึ่งมันช่วยให้คนรุ่นใหม่ที่มีรายได้พอจะผ่อนไหวแต่ไม่มีเงินก้อนสามารถมีบ้านได้เร็วขึ้น แต่ในอีกแง่หนึ่ง ความกังวลเรื่องฟองสบู่และการเกิด negative equity ก็เป็นบทเรียนราคาแพงที่ตลาดการเงินเคยเผชิญมาแล้วในวิกฤตการเงินโลกปี 2008 แม้ว่าปัจจุบันธนาคารจะเข้มงวดเรื่องการตรวจสอบความสามารถในการชำระหนี้มากกว่าเดิม เช่น การตรวจสอบประวัติการจ่ายค่าเช่าย้อนหลัง แต่ความเสี่ยงจากความผันผวนของราคาอสังหาริมทรัพย์ยังคงเป็นสิ่งที่ผู้กู้ต้องประเมินด้วยความระมัดระวัง
ที่มา: BBC Business
พบข้อมูลผิดพลาดในบทความนี้? แจ้งปัญหาบทความนี้
ความคิดเห็น
แสดงความคิดเห็น